Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) marque un nouveau pas dans l’épargne dédiée aux jeunes en France. Mis en place depuis le 1er juillet 2024, ce placement vise à encourager les moins de 21 ans à contribuer au financement de la transition écologique. Ce dispositif, issu de la loi « industrie verte » d’octobre 2023, s’inscrit dans une démarche d’investissement responsable. Les premières offres arrivent sur le marché, avec un accueil plutôt discret de la part du public et des établissements financiers, le groupe BPCE ayant ouvert la voie. Voici un tour d’horizon complet pour mieux comprendre le fonctionnement et les atouts du PEAC.
présentation du plan d’épargne avenir climat
Le PEAC s’adresse exclusivement aux personnes âgées de moins de 21 ans. Toute personne remplissant cette condition peut ouvrir un plan, en général avec l’accord ou sous la gestion de ses représentants légaux en cas de minorité. Le contrat prend fin automatiquement au plus tard à 30 ans.
Modalités principales :
- Public visé : jeunes de moins de 21 ans
- Clôture obligatoire : à 30 ans ou lors du retrait total des fonds
- Un seul PEAC par personne
Le montant total investi ne peut pas dépasser 22 950 €. Cette limite s’applique à l’ensemble des versements effectués sur le plan.
Exemple : Un jeune de 15 ans ouvre un PEAC et effectue des versements réguliers. Il pourra continuer à alimenter son plan jusqu’à atteindre le plafond mais ne pourra pas ouvrir un second plan.
fonctionnement et souplesse du produit
Les sommes placées sur le PEAC restent bloquées jusqu’à ce que le titulaire atteigne sa majorité (18 ans). Cette règle favorise une épargne longue durée adaptée aux projets futurs.
Souplesse prévue par le dispositif :
- Retraits partiels possibles si :
- Le plan a plus de 5 ans d’ancienneté
- Le titulaire est majeur (18 ans)
- Clôture automatique à 30 ans
Dans certains cas exceptionnels, un déblocage anticipé est permis, sans condition particulière. Ces cas sont :
- Situation d’invalidité du titulaire du plan
- Décès de l’un des parents
Tableau récapitulatif :
| Situation | Déblocage des fonds possible ? |
|—————————-| :—————————— 😐
| Majeur, plan > 5 ans | Oui, retraits partiels |
| Invalidité | Oui |
| Décès d’un parent | Oui |
| Avant majorité et hors cas | Non |
support d’investissement et objectifs écologiques
Le plan d’épargne avenir climat peut prendre deux formes :
- Compte-titres
- Contrat de capitalisation
Les sommes investies servent exclusivement à financer des actifs liés à la transition écologique. Parmi les supports éligibles, on trouve notamment :
- Titres labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable)
- Titres labellisés Greenfin
- OAT vertes (Obligations assimilables du Trésor vertes) émises par l’Agence France Trésor
L’objectif affiché du dispositif est de diriger l’épargne des jeunes vers des entreprises ou projets qui participent activement à la réduction des émissions de gaz à effet de serre ou au développement durable.
Exemple : Un titulaire peut investir dans un fonds labellisé ISR qui finance des sociétés actives dans les énergies renouvelables.
fiscalité avantageuse
Le PEAC se distingue par une fiscalité allégée qui renforce son attrait pour l’épargnant. Les produits générés par le plan (intérêts, dividendes, plus-values) sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux pendant toute la durée du placement.
Cette exonération s’applique aussi bien lors des retraits partiels que lors d’un rachat en cas de contrat de capitalisation.
Exemple : Un jeune ayant généré une plus-value sur son PEAC n’aura aucun impôt ni prélèvement social à régler lors du retrait des fonds.
modalités de gestion
La gestion du plan d’épargne avenir climat se veut flexible et adaptée au profil du titulaire :
- Gestion libre : l’épargnant ou son représentant choisit les investissements parmi les actifs éligibles.
- Gestion pilotée : l’établissement financier adapte automatiquement la répartition des placements pour sécuriser peu à peu l’épargne à mesure que l’on approche de la date prévue pour l’utilisation des fonds.
Comparaison possible avec l’assurance-vie :
| PEAC | Assurance-vie | |
|---|---|---|
| Bénéficiaires | -21 ans uniquement | Tous publics |
| Soutien écologique obligatoire | Oui | Non |
| Sécurité progressive (gestion pilotée) | Oui | Oui |
| Sous-jacent en euros/unités de compte | Oui | Oui |
| Fiscalité avantageuse | Totalement exonéré | Sous conditions/durée |
| Bouclage automatique à un âge donné | A 30 ans maxi. | Non prévu |
transférabilité et perspectives du dispositif
Le PEAC, transférable entre établissements financiers, apporte une souplesse appréciable lorsque le titulaire souhaite changer de banque ou comparer les offres proposées sur le marché. Ce point favorise la concurrence et permet aux jeunes épargnants d’optimiser leur stratégie selon leurs besoins ou les performances constatées.
Au lancement, seule une poignée d’établissements propose ce produit, comme le groupe BPCE. La question demeure quant à la dynamique future autour du PEAC. On peut se demander si davantage d’acteurs bancaires vont enrichir leur offre et si les jeunes adopteront ce placement conçu pour conjuguer épargne personnelle et engagement environnemental.
démarche éducative et choix responsables pour demain
Le plan d’épargne avenir climat se positionne comme un outil pédagogique pour sensibiliser les jeunes générations aux enjeux écologiques tout en leur offrant une solution d’épargne attractive. Son cadre réglementaire précis, sa fiscalité allégée et ses supports strictement dédiés au financement vert peuvent attirer celles et ceux qui souhaitent donner du sens à leur argent dès leur entrée dans la vie active. La souplesse du produit, associée à la possibilité de transfert entre établissements, offre une certaine liberté d’action au fil des années. Reste à voir si ce nouveau placement trouvera sa place dans les habitudes financières des jeunes et suscitera une adhésion durable auprès du public cible comme auprès des établissements bancaires.