Le passage à la retraite amène souvent une baisse des revenus, mais ce changement varie selon le parcours de chacun. Les différences de pension entre les régimes, les métiers et les sexes montrent l’intérêt d’analyser sa situation. Les chiffres récents du conseil d’orientation des retraites (COR) permettent de comparer sa future retraite à la pension moyenne et d’identifier les points clés pour mieux préparer son avenir.
la pension moyenne en france : où se situe-t-on ?
Le montant moyen d’une pension de retraite pour une carrière complète, tous régimes confondus, s’élève à 2 000 € brut par mois. Ce chiffre concerne les personnes ayant validé la durée d’assurance nécessaire pour le taux plein. Une carrière complète, c’est avoir cotisé le nombre de trimestres requis selon son année de naissance et son régime principal.
Il s’agit d’un montant moyen, qui ne reflète pas toujours la réalité individuelle. Nombreux sont ceux qui touchent moins, principalement en raison de carrières incomplètes ou hachées, ou de périodes sans emploi.
des écarts marqués selon les régimes d’affiliation
Les montants de pension moyenne changent fortement selon le régime auquel on a cotisé tout au long de sa vie professionnelle. Voici quelques exemples issus du rapport du COR :
| régime d’affiliation | pension moyenne (carrière complète) |
|---|---|
| fonctionnaires publics d’état | 2 610 € brut/mois |
| régimes spéciaux (ex-fonctionnaires SNCF, RATP…) | 2 800 € brut/mois |
| professions libérales | 3 120 € brut/mois |
| Msa des non-salariés agricoles | (montant moins élevé) |
Ces différences s’expliquent par plusieurs facteurs :
- Les écarts de salaires durant la vie active
- Les taux et montants des cotisations versées
- Les règles spécifiques de calcul des pensions
- La part de cadres ou de personnes à haut niveau d’études dans chaque régime
Par exemple, la plupart des professions libérales ou des fonctionnaires bénéficient globalement de rémunérations plus élevées et ont souvent des carrières plus linéaires, ce qui augmente leur pension finale.
décalages entre femmes et hommes : une réalité persistante
Le rapport du COR met en lumière des écarts notables entre les pensions perçues par les femmes et celles perçues par les hommes. Ces écarts varient selon le régime :
| régime d’affiliation | rapport pension femmes / hommes (carrière complète) |
|---|---|
| fonction publique d’état | 87 % |
| fonction publique territoriale et hospitalière, régimes spéciaux | 93 % |
| régime général (salariés secteur privé) | 70 % |
| non-salariés (hors agricole) | 69 % |
La différence est moins forte dans la fonction publique et certains régimes spéciaux, grâce à des statuts plus homogènes et une progression salariale souvent plus équilibrée. À l’inverse, dans le secteur privé ou chez les indépendants, le retard salarial et les interruptions de carrière expliquent un écart plus marqué.
s’assurer un revenu supérieur à la moyenne : comment agir ?
Anticiper sa retraite reste essentiel pour mieux situer sa future pension face à la moyenne nationale. Un bilan auprès d’un professionnel permet d’identifier ses droits acquis, ses manques éventuels et les solutions réalisables pour compléter ses revenus futurs.
Voici quelques pistes courantes :
- Ouvrir un plan d’épargne retraite (PER). Ce produit permet d’épargner régulièrement pendant la vie active pour recevoir un complément au moment de la retraite.
- Procéder au rachat de trimestres manquants.. Cette démarche permet parfois d’atteindre plus vite le taux plein.
- Investir dans l’immobilier locatif. Un bien loué peut générer un revenu supplémentaire régulier au fil des années.
- Diversifier ses placements (assurance-vie, produits financiers adaptés).
Chaque solution s’adapte à une situation personnelle. Prendre conseil auprès d’un spécialiste aide à choisir l’option qui correspond le mieux à ses objectifs et contraintes.
s’informer pour mieux préparer demain
Comparer sa future retraite à la pension moyenne donne un point de repère utile, mais seul un examen précis permet de s’y retrouver pleinement. Les écarts selon le régime, le parcours professionnel ou encore entre femmes et hommes rappellent que chaque situation reste unique. Se renseigner tôt sur ses droits et mettre en place des solutions adaptées favorise une transition sereine vers la retraite et la garantie d’un niveau de vie choisi.